Izvješće o provedenom savjetovanju - Savjetovanje o nacrtu prijedloga Smjernica mirovinskim društvima i mirovinskim osiguravajućim društvima za osnaživanje financijske pismenosti građana Republike Hrvatske

Redni broj
Korisnik
Područje
Komentar
Status odgovora
Odgovor
1 DUNJA CELESTA HRVATIN CVAR Hrvatska agencija za nadzor financijskih usluga na temelju članka 15. točke 4. Zakona o Hrvatskoj agenciji za nadzor financijskih usluga (Narodne novine br. 140/05, 12/12) i članaka 211.a Zakona o obveznim mirovinskim fondovima (Narodne novine br. 19/14, 93/15, 64/18, 115/18, 58/20 i 156/23), 288.a Zakona o dobrovoljnim mirovinskim fondovima (Narodne novine br. 19/14, 29/18, 115/18 i 156/23) i 150.a Zakona o mirovinskim osiguravajućim društvima (Narodne novine br. 22/14, 29/18, 115/18 i 156/23), a vezano uz članak 59. točku 22. Zakona o obveznim mirovinskim fondovima, članak 68. stavak 1. točku 21. Zakona o dobrovoljnim mirovinskim fondovima i članak 49. stavak 4. Zakona o mirovinskim osiguravajućim društvima, na sjednici Upravnog vijeća održanoj XX.XX. 2024. donosi Poštovani, Cijenim priliku da sudjelujem u savjetovanju o nacrtu smjernica koje se odnose na osnaživanje financijske pismenosti građana Republike Hrvatske. U tom kontekstu, želim iznijeti prijedlog za poboljšanje sustava obrazovanja odraslih u našoj zemlji. Predlažem da se razmotri uvođenje e-svjedodžbi za sve privatna i pučka učilišta, koja bi bila dostupna online putem sustava e-Građani. Ovaj korak bi omogućio sigurniji i praktičniji pristup obrazovnim dokumentima za sve polaznike, osiguravajući da njihova postignuća i redovita pohađanja programa budu evidentirana i lako dostupna bez obzira na okolnosti. Trenutna praksa, gdje polaznici ne mogu dobiti svoje svjedodžbe dok ne plate cjelokupnu školarinu, stvara nepotrebnu nesigurnost i stres. Osiguranje online dostupnosti e-svjedodžbi pružilo bi sigurnost i kontinuitet u pristupu obrazovnim podacima, eliminirajući rizike povezane s gubitkom fizičkih dokumenata. Ova mjera bi također omogućila bolju evidenciju i praćenje obrazovnog puta pojedinaca, osiguravajući transparentnost i vjerodostojnost njihovih postignuća. Time bi se olakšala verifikacija obrazovnih kvalifikacija, što je od izuzetne važnosti u kontekstu daljnjeg profesionalnog razvoja i zapošljavanja. Implementacijom ovog prijedloga, Hrvatska bi napravila značajan korak naprijed u modernizaciji i digitalizaciji obrazovnog sustava, te bi se time dodatno osnažila financijska i opća pismenost građana. Unaprijed zahvaljujem na razmatranju mog prijedloga i nadam se da će biti uzet u obzir prilikom daljnjih odluka. S poštovanjem, Dunja Celesta Hrvatin Cvar Nije prihvaćen Hrvatska agencije za nadzor financijskih usluga, u okviru svoje nadležnosti, nema ovlast za uvođenje e-svjedodžbi u okviru predloženih Smjernica.
2 DUNJA CELESTA HRVATIN CVAR Sadržaj Smjernica , 1. Razdvajanje aktivnosti usmjerenih osnaživanju financijske pismenosti od promidžbenih i informativnih aktivnosti Poštovani, Cijenim priliku da se osvrnem na prijedlog Vlade o razdvajanju aktivnosti usmjerenih na osnaživanje financijske pismenosti od promidžbenih i informativnih aktivnosti mirovinskih društava i mirovinskih osiguravajućih društava. Podržavam intenciju ovog prijedloga, koji nastoji osigurati da aktivnosti usmjerene na osnaživanje financijske pismenosti budu transparentne, nepristrane, sveobuhvatne i točne. Jasno razdvajanje ovih aktivnosti od promidžbenih aktivnosti je od ključne važnosti za očuvanje povjerenja građana u financijski sustav i za pružanje nepristranih informacija koje su temeljene na činjenicama, a ne na marketinškim interesima. Izuzetno je važno da građani dobiju objektivne i točne informacije koje im pomažu da donesu informirane odluke o svojim financijama. Transparentnost i nepristranost u informiranju su osnovni preduvjeti za postizanje visokog stupnja financijske pismenosti. Time će se izbjeći potencijalni sukobi interesa i osigurati da se obrazovne aktivnosti ne koriste kao paravan za prikrivenu promociju određenih proizvoda ili usluga. Također, slažem se da vlastite promidžbene aktivnosti mirovinskih društava, kao i zakonske obveze poput objava statuta, informativnih prospekata i obavijesti članovima, ne smiju biti prikazivane kao dio aktivnosti usmjerenih na osnaživanje financijske pismenosti. Ove aktivnosti imaju različite ciljeve i trebaju biti jasno odvojene kako bi se izbjegla bilo kakva zbrka ili zloupotreba informacija. Važno je naglasiti da ulaganje u osnaživanje financijske pismenosti ne smije biti svedeno na razvoj i održavanje platformi za pristup individualiziranim podacima o prikupljenim sredstvima. Iako su ove platforme korisne, one ne zamjenjuju potrebu za sveobuhvatnim obrazovnim inicijativama koje građanima pružaju šire razumijevanje financijskih koncepata i alata. Uz podršku navedenom prijedlogu, želim iznijeti i dodatni prijedlog koji bi mogao unaprijediti sustav financijske pismenosti u Hrvatskoj: Predlažem uvođenje "Financijskih savjetovališta" dostupnih u svakoj županiji, koja bi bila financirana javnim sredstvima i nudila besplatne konzultacije i edukacije građanima o financijskim pitanjima. Ova savjetovališta bi radila u suradnji s mirovinskim društvima i osiguravajućim kućama, ali bi bila potpuno neovisna u pružanju savjeta i edukacija, osiguravajući tako nepristranost i objektivnost informacija. Savjetnici u ovim centrima bi bili stručnjaci s područja financija, certificirani i obučeni da pružaju točne, ažurirane i praktične informacije građanima. Osim konzultacija, savjetovališta bi nudila redovite radionice, seminare i online tečajeve o osnovnim i naprednim financijskim temama kao što su upravljanje osobnim budžetom, investiranje, planiranje mirovine, porezne olakšice i zaštita od financijskih prevara. Također bi pružali pomoć u razumijevanju financijskih proizvoda i usluga te podršku u kriznim situacijama, poput insolventnosti ili financijskih poteškoća. Uvođenje takvih savjetovališta značajno bi unaprijedilo financijsku pismenost građana, omogućujući im da bolje razumiju i upravljaju svojim financijama, što bi dugoročno pridonijelo stabilnosti i prosperitetu cijele zajednice. Unaprijed zahvaljujem na razmatranju mog prijedloga i nadam se da će biti uzet u obzir prilikom daljnjih odluka. S poštovanjem, Dunja Celesta Hrvatin Cvar Nije prihvaćen Hrvatska agencije za nadzor financijskih usluga, u okviru svoje nadležnosti, nema ovlast za propisivanje osnivanja „Financijskih savjetovališta“ u okviru predloženih Smjernica.
3 DUNJA CELESTA HRVATIN CVAR Sadržaj Smjernica , 6. Financiranje provođenja aktivnosti usmjerenih na osnaživanje financijske pismenosti Poštovani, U okviru rasprave o nacrtu prijedloga Smjernica za osnaživanje financijske pismenosti građana Republike Hrvatske, želim iznijeti prijedlog koji može unaprijediti trenutni prijedlog financiranja aktivnosti usmjerenih na povećanje financijske pismenosti. Smatram da je ključ uspjeha u ovom području strateški pristup koji povezuje financijsku odgovornost, transparentnost i inovativne pristupe edukaciji. Predloženi Model Financiranja: 1. Dinamički Budžetiran Sustav: Predlažem uvođenje dinamičkog budžetiranog sustava, gdje bi mirovinska društva i mirovinska osiguravajuća društva odvajala sredstva u skladu s promjenama u njihovim prihodima, profitabilnosti i tržišnim uvjetima. Ovakav sustav bi omogućio fleksibilnost u financiranju, uzimajući u obzir gospodarske cikluse i varijacije na tržištu. 2. Transparentno Izvještavanje: Sve financijske aktivnosti povezane s osnaživanjem financijske pismenosti trebaju biti jasno dokumentirane i javno dostupne. Predlažem uspostavu godišnjeg izvještaja koji će biti dostupan građanima, a koji će detaljno prikazati kako su sredstva utrošena, koji su ciljevi postignuti i koje aktivnosti su provedene. Ovaj izvještaj treba biti pregledan od strane neovisnog revizora kako bi se osigurala transparentnost i povjerenje javnosti. 3. Inovativni Pristupi Edukaciji: Predlažem da se sredstva usmjere na inovativne pristupe financijskoj edukaciji. To uključuje korištenje digitalnih platformi, interaktivnih aplikacija, virtualne stvarnosti i gamifikacije kako bi se povećala angažiranost građana. Također, predlažem razvoj partnerstava s obrazovnim institucijama, nevladinim organizacijama i privatnim sektorom kako bi se osigurala široka dostupnost edukacijskih sadržaja. 4. Stimulacija Korištenja Sredstava: Kako bi se potaknula optimalna upotreba sredstava, predlažem uvođenje stimulativnih mjera za društva koja uspješno provode programe financijskog opismenjavanja. To može uključivati porezne olakšice, javno priznanje i certificiranje kao društva koja aktivno doprinose financijskoj pismenosti građana. Zaključak... Vjerujem da će implementacija ovih prijedloga donijeti značajne koristi u jačanju financijske pismenosti građana Republike Hrvatske. Transparentno i dinamično financiranje, uz inovativne edukacijske metode, osigurat će dugoročni uspjeh ovih inicijativa i značajno doprinijeti financijskoj stabilnosti i sigurnosti naših građana. S poštovanjem Prihvaćen U odnosu na prijedlog 1.: Primljeno na znanje. Izneseni prijedlog je već sadržan u predloženim Smjernica. U skladu sa važećim zakonima, na temelju kojih se donose ove Smjernice, i to člankom 59. točkom 22. Zakona o obveznim mirovinskim fondovima, člankom 68. stavkom 1. točkom 21. Zakona o dobrovoljnim mirovinskim fondovima i člankom 49. stavkom 4. Zakona o mirovinskim osiguravajućim društvima, propisano je općenito da su mirovinska društva i mirovinska osiguravajuća društva dužna dio prihoda svake godine ulagati u osnaživanje financijske pismenosti građana Republike Hrvatske o individualnoj kapitaliziranoj, odnosno dobrovoljnoj mirovinskoj štednji pri čemu je zakonodavac ostavio navedenim društvima odluku o visini izdvajanja navedenih sredstava na godišnjoj razini. U vezi navedenog, u prijedlogu Smjernica je propisano da se od mirovinskih društava i mirovinskih osiguravajućih društava očekuje da za osnaživanje financijskog opismenjavanja izdvoje primjereni budžet koji je u skladu s njihovim godišnjim prihodima i tržišnim udjelom, a što pretpostavlja da navedena društva, prilikom planiranja iznosa koji će utrošiti u financijsko opismenjavanje, vode računa i o okolnostima na koje ukazujete u svom prijedlogu. U odnosu na prijedlog 2.: Djelomično se prihvaća.. Točkom 7. predloženih Smjernica propisuje se obveza godišnjeg izvještavanja o provođenju aktivnosti usmjerenih na osnaživanje financijske pismenosti prema HANFA-i te se propisuje minimalni sadržaj godišnjih izvještaja koji odgovara iznesenim prijedlozima. Naime, prema predloženom tekstu Smjernica izvještaji uključuju sve informacije koje društva smatraju relevantnim, a izvještaji bi trebali sadržavati najmanje sljedeće: a) informacije o strategiji osnaživanja financijskog opismenjavanja, što podrazumijeva sve njezine elemente preporučene ovim Smjernicama, uključujući njezinu evaluaciju b) detaljan popis izvršenih edukativnih aktivnosti i povezanih troškova što podrazumijeva jasno diferenciranje podataka o aktivnostima provedenima samostalno te aktivnostima provedenima u suradnji s drugim dionicima, uključujući i informaciju o eventualnoj suradnji s drugim mirovinskim društvima odnosno mirovinskim osiguravajućim društvima c) ukupan iznos koji je mirovinsko društvo i mirovinsko osiguravajuće društvo uložilo u osnaživanje financijske pismenosti te koliki je to postotak u odnosu na ukupne prihode tog društva ostvarene u prethodnoj kalendarskoj godini d) podatke o broju sudionika, odnosno osobama obuhvaćenima aktivnostima osnaživanjima financijske pismenosti, gdje je moguće pratiti takav obuhvat, procjenu povezanosti između izvršenih aktivnosti i broja osoba koje samostalno izabiru obvezni mirovinski fond ili mijenjaju potkategoriju fonda odnosno procjenu povezanosti između izvršenih aktivnosti i odabira isplate mirovine iz oba mirovinska stupa, odnosno odabira pojedine vrste odnosno oblika isplate mirovine, ako je primjenjivo, i procjenu povezanost između izvršenih aktivnosti i broja upita ili pritužbi članova fonda kojim društvo upravlja odnosno broja upita ili pritužbi potencijalnih korisnika mirovina i korisnika mirovina tog mirovinskog osiguravajućeg društva. Također je predviđeno da će Hanfa kao nadzorno tijelo analizirati dostavljene izvještaje, zbog čega, u ovom trenutku, nema potrebe za dodanim pregledom istih od strane neovisnih revizora, što bi u konačnici predstavljalo i dodatan trošak za navedena društva. Također, na temelju iznesenog prijedloga tekst Smjernicama je dorađen na način da mirovinskim i mirovinskim osiguravajućim društvima da su mirovinska društva i mirovinska osiguravajuća društva dužna, najkasnije do 15. travnja svake godine, na svojim mrežnim stranicama objaviti sažetak izvještaja o aktivnostima koje su u protekloj kalendarskoj godini provela s ciljem osnaživanja financijskog opismenjavanja. U odnosu na prijedlog 3.: Primljeno na znanje. Izneseni prijedlog je već sadržan u prijedlogu Smjernica, pod točkom 4. naslova Segmentacija aktivnosti usmjerenih na osnaživanje financijske pismenosti sukladno identificiranim ciljnim skupinama. Naime, u Smjernicama se, između ostalog, navodi da je potrebno odabrati primjerene komunikacijske kanale ovisno o ciljanoj skupini. Pri tome je važno istaknuti da nisu svi komunikacijski kanali primjerni za sve ciljane skupine, primjerice komunikacijski kanali koje predlažete primjereniji su za osobe mlađe životne dobi, a isti su sadržani u alineji Smjernice koja se odnosi na društvene mreže i internet. Ostali prijedlozi također su sadržani u Smjernici u alineji suradnja i neposredni susreti te druge oblici edukacije s raznim udrugama, obrazovnim ustanovama ili sindikatima te javna događanja u suradnji s drugim dionicima kao što su udruge ili jedinice lokalne i područne (regionalne) samouprave na području cijele Republike Hrvatske i slično.“ Ideja je financijskim opismenjavanjem obuhvatiti sve ciljane skupine. U odnosu na prijedlog 4.: Ne prihvaća se. Hrvatska agencije za nadzor financijskih usluga, u okviru svoje nadležnosti, nema ovlast za propisivanje poreznih olakšica, a niti je kao nadzorno tijelo ovlaštena isticati odnosno izdvajati pojedine subjekte nadzora u usporedbi sa drugim subjektima nadzora.